Inmueble en copropiedad: opción para parejas que no se casan

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Para las parejas que deciden vivir juntas sin contraer matrimonio, lo mejor es establecer la copropiedad del inmueble antes de adquirirlo, con lo cual pueden garantizar su seguridad jurídica.

De acuerdo con el Colegio Nacional del Notariado Mexicano (CNNM), si se tiene oportunidad de comprar un inmueble de contado, sólo deberán escriturarlo a nombre de ambos para establecer la copropiedad.

En tanto, si se planea solicitar un crédito, hay bancos que permiten la copropiedad de las parejas sin la necesidad del matrimonio, ya que ambos pueden fungir como acreditados, expone el gremio de los notarios en un comunicado.

No obstante, el colegio destaca que los dos deberán llenar la solicitud del crédito, entregar la documentación requerida y firmar la escritura de propiedad y la constitución de la garantía hipotecaria.

Si se opta por un financiamiento que no permite la copropiedad, es posible firmar un contrato que reconozca la aportación de ambas personas al pago de la hipoteca y una división al hogar, pero para que sea válido ante un juzgado debe firmarse ante notario.

La donación es otra opción en caso de que el inmueble ya sea propiedad de alguno de los dos, mediante la cual se designa un porcentaje deseado al otro. El trámite conlleva gastos notariales e impuestos (ISR) por donación de hasta 20% del valor de la operación.

Cuando la pareja tiene los recursos suficientes se puede establecer un fideicomiso para administrar el inmueble con el establecimiento de tantas reglas de operación como sean necesarias.

El Colegio de Notarios menciona que existen créditos conyugales por parte del Infonavit y Fovissste, los cuales permiten a una pareja obtener un financiamiento conjunto para la compra de un inmueble.

Sin embargo, esta opción sólo es para parejas casadas, aunque no es necesario que estén bajo el régimen mancomunado. 

Fuente: Metros Cúbicos

Lo que debes saber sobre el impuesto predial

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El impuesto predial es una cuota anual que deben pagar al estado todos los propietarios de un inmueble sin importar su tipo. Puede ser una vivienda, local comercial, edificio u oficina.

El predial en México se puede pagar de forma anual o fraccionar en pagos bimestrales. El gobierno ofrece un descuento a quienes hacen el pago total de la anualidad en el mes de enero. Los mayores de 60 años sólo aportan la cuota mínima.

Monto a pagar:

La base del cálculo es el valor catastral del inmueble. Esto se establece al calcular el valor del suelo y la construcción, multiplicados por la superficie de la edificación.

El valor del suelo de calcula según su ubicación:

Si se trata de inmuebles cerca de propiedades de valor similar, con infraestructura parecida, servicios y la misma dinámica inmobiliaria; estos son conocidos como aquellos con Área de valor.

Si en cambio una porción de lotes habitacionales son diferentes en valor con respectos a los demás de la misma área específica, el cálculo se hace llamar por Enclave de valor.

Si el inmueble se encuentra en una vialidad muy importante, ésta aumenta el valor comercial de una propiedad por la actividad económica de la zona. Este cálculo se conoce como Corredor de valor y aplica incluso si el acceso principal de la propiedad no se encuentra sobre la vialidad en cuestión.

El valor de la construcción se calcula según los siguientes factores:

-Según su uso: comercial o habitacional

-Pisos: tanto como los que tiene el edificio en donde se ubica, como si tiene niveles internos.

-Superficie del terreno, tamaño de la construcción y antigüedad del inmueble.

Al tener estos valores claros, se toman en cuenta los rangos según lo establecido por el gobierno para determinar el monto de la cuota anual

Como se puede haber visto, en este cálculo intervienen un gran número de factores por lo que será diferente para cada inmueble, por lo que no es adecuado hacer comparaciones sobre el monto a la ligera. Muchos estados ofrecen herramientas para calcular el monto de su impuesto predial.

Este impuesto se puede pagar en cualquier banco tanto en taquilla como a través de Internet, así como en tiendas de autoservicio y algunas departamentales autorizadas.

Cómo bajar el consumo de electricidad en casa

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Fuente: Metros Cúbicos

Primero que nada debes saber que la Comisión Federal de Electricidad (CFE) tiene siete tarifas que se dividen de acuerdo a los kilowatts por hora (kwh) consumidos. El número de tarifa viene impreso en tu recibo y varía en función del aumento en el consumo.

Tips para reducir el gasto de energía eléctrica

El primer paso es eliminar el consumo de los electrodomésticos que, aunque estén apagados, siguen gastando mientras estén conectados, se les conoce como `vampiros eléctricos´. Cafeteras, hornos de microondas, televisores, decodificadores de señal, computadoras, impresoras, fax, teléfonos inalámbricos, contestadoras, DVD, módem, cargadores de celular, entre otros, pueden aumentar el costo del recibo entre 10 y 20%, si oermanencen conectados a pesar de no estar en uso.

La forma más evidente de evitar este consumo excesivo es desenchufando los aparatos, pero esto puede ser engorroso si dispones de muchos dispositivos. Para ello puedes utilizar multicontactos con interruptor, de esta manera puedes desconectar de la red varios electrodomésticos a la vez.

Hay otros aparatos que también son vampiros eléctricos, por lo que hay que tomar medidas para no derrochar energía: 

Refrigerador. - Es el electrodoméstico que más energía consume. Por ello debes colocarlo alejado de la estufa y fuera del alcance de los rayos del sol. Comprueba que la puerta selle perfectamente y revisa periódicamente el empaque, si no cierra bien puede generar un consumo hasta tres veces mayor al normal. Deja enfriar los alimentos antes de refrigerarlos. La posición correcta del termostato es entre los números dos y tres. En clima caluroso, entre los números tres y cuatro.

Si piensas comprar refrigerador nuevo, selecciona el que consuma menos energía. Revisa la etiqueta de eficiencia energética, que indica que ese aparato cumple con la Norma Oficial Mexicana. Recuerda que los de deshielo automático consumen 12% más de electricidad y eso significa mayor gasto.

Horno de microondas y tostador.- Mantenlos siempre limpios de residuos y utilízalos sólo que sea muy necesario. Siempre prefiere calentar o tostar en las hornillas de la estufa, esto te permitirá un ahorro considerable e el consumo de energía eléctrica.

Lavadora.- Cada vez que laves carga la lavadora al máximo permisible, así disminuirás el número de sesiones de lavado semanal. Utiliza sólo el detergente necesario, el exceso produce mucha espuma y hace trabajar al motor más de lo conveniente.

Plancha.- Es otro aparato que consume mucha energía. Utilizarla de manera ordenada y programada, ahorra energía y reduce los gastos. Plancha la mayor cantidad posible de ropa en cada ocasión, dado que conectar muchas veces la plancha ocasiona más gasto de energía que mantenerla encendida por un rato. Plancha primero la ropa gruesa o que necesite más calor y deja para el final la delgada; desconéctala poco antes de terminar para aprovechar la temperatura acumulada.

Licuadora.- Una licuadora que trabaja con facilidad dura más y gasta menos; comprueba que las aspas siempre tengan filo y no estén quebradas.

Audio y video.- No dejes encendidos radios, televisores, DVD u otros aparatos eléctricos cuando nadie los está utilizando. Aunque sólo esté encendido un pequeño piloto, estas unidades consumen energía sino se desconectan.

Iluminación.- Utiliza preferentemente focos fluorescentes. El costo inicial es elevado pero a la larga resultan más económicos. Entre los principales beneficios están: vida útil 10 veces mayor, consumen 25% de la energía requerida por los incandescentes. Limpia las lámparas y focos, el polvo bloquea la luz que emiten y apágalos cuando no sean necesarios. Cuando trabajes en un escritorio utiliza lámparas de mesa con focos fluorescentes.

Instalación eléctrica.- Periódicamente revisa si el medidor de energía eléctrica funciona correctamente. Para eso desconecta todos los aparatos eléctricos, incluyendo relojes y timbre; apaga todas las luces y verifica que el disco del medidor no gire; si el disco sigue girando manda a revisar la instalación.

¿Recibiste un billete falso?

¡Cuidado! No pierdas tu tranquilidad. Si te dieron un billete falso lo primero que tienes que hacer es evitar reintegrarlo a la circulación, ya que constituye un delito que se castiga hasta con 12 años de prisión y multa.

>>En 2017 se captaron en circulación 335 mil 591 billetes falsos. El monto equivale a 112 millones de pesos. El billete de 200 pesos, es el más falsificado, seguido del de 100 pesos<<

>>En 2017 se captaron en circulación 335 mil 591 billetes falsos. El monto equivale a 112 millones de pesos. El billete de 200 pesos, es el más falsificado, seguido del de 100 pesos<<

Para evitar cualquier situación legal sigue estos pasos:

Lleva la pieza falsa a una sucursal bancaria. Esta la enviará al Banco de México para su análisis, para ello deberá entregarte un comprobante denominado “Recibo de Retención de Monedas Metálicas y/o Billetes Presuntamente Falsos”.

La institución tiene un plazo de 10 días hábiles bancarios posteriores a la entrega de la pieza al Banco de México para publicar el resultado.

Si el billete falso procede de un cajero automático o sucursal bancaria, presenta tu reclamación ante la institución de crédito a la que pertenezca dicho cajero o ventanilla. Tienes hasta 5 días hábiles bancarios posteriores a la fecha en que recibiste la pieza.

Si ya no la tienes porque otro banco la retuvo, entonces deberás entregar el Recibo de Retención que te fue extendido, junto con una copia de tu identificación oficial; un relato donde especifiques detalladamente cómo obtuviste el billete, incluyendo la sucursal, fecha, hora, etc. y el comprobante de la transacción, por ejemplo, recibo del cajero automático.

La institución verificará, dentro de un plazo de 5 días hábiles bancarios,  que la operación se haya llevado a cabo conforme a lo señalado en el relato; si se resuelve la reclamación a tu favor, se te deberá entregar el importe de la pieza reclamada. En caso contrario, te deberán informar por escrito las razones de la negativa.

>>Tan sólo en 2017, la CONDUSEF recibió 30 reclamaciones por la “entrega de un billete falso o mutilado” ya sea en sucursal o cajero automático.<<

Te recomendamos checar la autenticidad de los billetes que recibas, ya que contienen elementos de seguridad como el relieve, marca de agua, hilo microimpreso, hilo de seguridad, ventana transparente y el elemento que cambia de color.

Para cualquier duda o consulta adicional, favor de comunicarse a la CONDUSEF al teléfono 01 800 999 8080 o bien, visita su página de internet: www.gob.mx/condusef

Fuente: CONDUSEF

 

Nuevas reglas para otorgamiento de créditos Infonavit

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El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) publicó en el Diario Oficial de la Federación las adecuaciones a las reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes de ese instituto.

En el documento se menciona que, al formalizarse los créditos, deberá constituirse hipoteca en primer lugar a favor del Instituto o bien garantía fiduciaria a favor del mismo, salvo cuando se trate de créditos sin afectación estructural a la vivienda.

La vivienda que se pretenda adquirir, construir, reparar, ampliar, mejorar, o por la que se pretenda cubrir pasivos adquiridos por cualquiera de estos conceptos, deberá ser cómoda e higiénica.

También deberá estar ubicada en zonas que cuenten con toda la infraestructura urbana: servicios de agua potable, energía eléctrica, drenaje o, en su defecto, fosa séptica y contar con la presencia de ecotecnologías.

Asimismo, deberá tener una vida útil probable de 30 años, a partir del otorgamiento del crédito, y ser garantía suficiente del mismo.

La vivienda de que se trate deberá tener uso habitacional. No serán susceptibles de ser objeto de crédito aquellos inmuebles que se destinen a accesorias o locales comerciales y, en general, inmuebles de productos.

Estas reglas entraron en vigor a partir de su aprobación por el H. Consejo de Administración, lo cual ocurrió el pasado 22 de febrero.

El Infonavit indicó que “a la entrada en vigor de las presentes Reglas, se abrogan las Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit, que fueron aprobadas por el H. Consejo de Administración del Instituto y publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 15 de abril de 2016, así como las demás disposiciones que se opongan a estas Reglas”.

Precisó que las solicitudes de crédito presentadas al Instituto con anterioridad a la entrada en vigor de las presentes reglas, se tramitarán conforme a las disposiciones vigentes en la fecha de presentación de dichas solicitudes.

Fuente: MetrosCubicos.com

Estoy ahorcado de deudas, si en estas vacaciones he hecho un mal uso de la tarjeta de crédito ¿Qué puedo hacer?

Como ya lo he dicho antes:

“Una deuda, no se va a solucionar contrayendo otra deuda, sino con disciplina financiera, y esto incluye no dejarse ir con las emociones o gastos innecesarios”

Es común hoy en día que mucha gente quiera solucionar sus problemas de deuda a través de empresas, o instituciones o cooperativas financieras que otorgan créditos exprés, de una manera “rápida” y con pocos requisitos personales; sin embargo el Costo Anual Total (CAT) puede alcanzar hasta 160%, de acuerdo con datos de las empresas.

¿Qué es el Costo Anual Total?

Es un indicador del costo total de financiamiento a todo tipo de crédito. Éste incluye: monto del crédito, intereses ordinarios, IVA, comisiones, gastos, primas de seguros requeridas, amortizaciones de principal, descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato, y, cualquier otro cargo que deba pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia, incluyendo la diferencia entre el precio al contado de un bien y su precio a crédito.

¿Algún ejemplo?

Actualmente en México hay instituciones de crédito que manejan maneja un CAT que va desde56.13%, 75.96%, 76.16%, 105.35%, 152.51% y hasta un 160.33%. Estos préstamos tienen como mercado meta a trabajadores que necesitan un crédito personal, comerciantes, taxistas, microbuseros, arrendadores, jubilados y pensionados.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) establece que todas las entidades financieras deben exhibir el Costo Anual Total, con la finalidad de que el usuario pueda determinar cuál es la alternativa de crédito que le favorece según las posibilidades, también exhorta a que los ciudadanos analicen otras opciones de CAT, así como sus implicaciones en el crédito solicitado.

¿Qué hacer?

Lo primero que debemos hacer es aprender de nuestros errores y NUNCA hacer de lado una buena planeación de nuestros gastos, así como explorar todas las posibilidades para obtener el mejor precio. Recomiendo lo siguiente:

La Condusef realizó un manual de cuatro pasos para sanar nuestras finanzas

  1. Presupuesta:

Registra ingresos y gastos, es importante que tengas consciencia de a dónde se va tu dinero y cuándo.Esto te sirve para que sepas cuánto dinero puedes disponer en forma de crédito sin embargo, esto no servirá si no tienes disciplinao evitar a toda costa ser un consumidor emocional

Es importante ser consciente de la posición financiera en la que estamos, y ver para que si nos alcanza nuestro salario, tal vez esto implique ver una realidad que no queremos saber. Recomiendo tomar conciencia primero de los gastos básicos gastos básicos

En época de “Regreso a clases” Planea los gastos escolares con anticipación

  1. Recorta gastos: Realiza un balance de nuestros gastos y analiza si puedes recortar algunas fugas. Esto implica congelar tus gastos hormiga

Un tip para esta medida es hacer una lista al momento de Ir al súper sobre todo, respetarla.

Otra medida altamente recomendable es, evitar comer en la calle y preparar alimentos en casa.

Evitar multas en el pago de deudas y servicios.

Si tu deuda supera tu capacidad de pago, lo más recomendable es enlistar tus gastos y suprimir aquellos que no sean vitales.

  1. Ten un fondo de emergencia: Se vale gastar un poco en entretenimiento o algún lujo, pero es importante que estés listo para enfrentar los pagos.

El ahorro es fundamental para conseguir las metas que nos proponemos. El ahorro no siempre será para el ocio sino para algún imprevisto.

Para que esta estrategia funcione, es importante que repongas lo que vas tomando cuanto antes, para no reducirlo por mucho tiempo.

Después de esto ¿Estas considerando empeñar algo?

  • Una opción antes de considerar empeñar algo es recurrir a la venta por internet de algunos bienes que no utilizamos, ¿Cuántos libros tenemos que ya no usamos, adornos, aparatos que aún sirven pero que ya no le damos un uso, aparatos eléctricos? Aunque éstos no sirvan muchos buscan comprarlos para tomar las piezas para segundas reparaciones.

Ya que hemos puesto en marcha todos estos pasos y podemos afirmar que tenemos nuestras finanzas sanas, es momento de ser un totalero

Conoce 5 bancos que otorgan créditos para comprar terreno, construir tu casa o ambas cosas

 
 

Fuente:: metroscubicos.com

Si ninguna casa te llena el ojo, puedes tomar la alternativa de comprar un terreno y construir tu sueño desde los cimientos con ayuda de un crédito hipotecario.

Encontrar un inmueble que se ajuste a nuestro ideal es difícil, pero si te empeñas, puedes tomar la opción de construirla. ¿No tienes un terreno propio, o dinero suficiente para levantarla? Puedes pedir un crédito para comprar un lote o terreno urbanizado e incluso uno combinado de terreno y construcción.

La oferta de la banca en este tipo de productos ha ido creciendo, pues al menos en lo que va de la década, las cifras oficiales (Conavi) indican que seis de cada 10 casas nuevas en México han sido autoconstrucción. Aunque Infonavit y Fovissste no prestan para comprar terrenos, sí lo hacen para construcción en terreno propio, en caso de que ya lo tengas. 

También, aunque sea un plan a largo plazo, puedes solicitar un crédito bancario para comprar el lote y luego utilizar tu hipoteca Infonavit o Fovissste y construir; o bien optar por algún producto bancario que financie ambas cosas y agilizar el asunto.

Antes de solicitar tu crédito, haz cuentas y no pierdas de vista que mientras construyes debes vivir en otro lugar, ya sea que pagues renta o te asiles con algún familiar y al mismo tiempo estar pagando tu crédito.

Mientras los requisitos de edad y antigüedad en el empleo son similares a los que piden los créditos de adquisición, las reglas y características son diferentes en cada producto. Aquí te presentamos algunos:

Banorte: Crédito Terreno

Es un crédito para comprar un terreno que debe estar urbanizado, y con un valor mínimo de $500 mil pesos.

Te financiará a partir de un monto de $200 mil pesos y hasta 70% del valor comercial del terreno que quieres comprar.

La tasa es fija, 13.5% anual. Contempla la contratación de Seguros Banorte con dos tipos de cobertura (básica y amplia).

El pago mensual se hace con cargo automático a tu cuenta Banorte o de otro banco. Los pagos anticipados no causan comisión.

Esta banco también tiene un producto que te permite comprar un terreno y construir; aquí las tasas y los plazos varían como en un crédito de adquisición de inmueble, según el producto que elijas: en la Hipoteca Más por Menos la tasa es fija, con actualización anual (con pagos crecientes), con tope mínimo de 8.99% y máximo de 9.49% anual. En Hipoteca pagos Fijos la tasa es de 9.7%; ambos a plazos de 10, 15 o 20 años.

Scotiabank. Crediconstrucción

Este crédito es para construcción en terreno propio, aunque puede también agregar un crédito para la compra del terreno. En ningún caso es solo para compra de la tierra, pues debe dar una solución integral de vivienda.

Te prestan como máximo 50% del valor del terreno que deseas adquirir, y hasta 70% del total del presupuesto de construcción, más el valor del terreno. Eso sí, no puede exceder el 100% del presupuesto de la obra terminada.

Deberás contratar varios seguros: de vida, de daños –cuando la obra esté terminada—, y otro de obra y responsabilidad civil, que protege al inmueble contra daños a terceros durante el periodo de construcción. El seguro de desempleo es gratis.

El valor mínimo de la obra más terreno en la CDMX, Monterrey y Guadalajara es de 1 millón de pesos, y de 750 mil en el resto de la República.

Scotiabank ofrece los mismos esquemas que para sus créditos de adquisición:

  1. Valora: a plazos de 10, 15 y 20 años, con tasa fija creciente de 8.75 a 10.75%.
  2.  Pagos Oportunos: a plazos de 7, 10, 15 y 20 años, con tasa fija de 9.75% a 10%, que se puede reducir con pagos puntuales hasta 9%. 

Inbursa. Inburcasa

En este banco el mismo producto sirve para cualquier propósito: compra de casa o terreno urbano; construcción, liquidez o pago de pasivos. Las tasas y plazos se ajustan según el destino del financiamiento.

En el caso de que compres un terreno urbano, la tasa base fija es de 10.9% y los pazos van de 1 a 10 años, para créditos que te financiarán hasta 90% del valor del lote que quieres comprar. El monto de crédito mínimo es de $150 mil pesos.

Para construir con Inburcasa, debes terminar de pagar tu terreno y solicitar un nuevo crédito con destino de construcción o remodelación.

BBVA Bancomer. Lote con Servicios

Bancomer no tiene créditos para construcción, pero sí financia la compra de terrenos con servicios, ubicados en zonas urbanas.

La tasa es fija de 13.9% y los plazos de 5 y 10 años. El aforo es de 70% para terrenos con valor de hasta 3 millones de pesos, y 60% para lotes de más de este monto y hasta 6 millones de pesos. Sin comisión por apertura.

Es un crédito hipotecario simple, con mensualidad fija. El monto mínimo es de $150 mil pesos y exige tener un seguro de vida e incapacidad total y permanente.

Santander. Adquisición de Terreno

Debe ser un lote urbanizado, con todos los servicios y uso de suelo habitacional. La tasa es fija de 11.99% y el plazo único es de 10 años. El valor del terreno debe ser superior a $250 mil pesos y sus dimensiones máximas de 1,500 m2.

El aforo máximo es de hasta 70% del valor del terreno y contempla la contratación de seguros de vida e invalidez permanente, con prima única que cubre los primeros 48 meses; a partir del mes 49 se cobrará la prima mensual.

Incluye gratis un seguro por desempleo e invalidez temporal, que cubre hasta 9 mensualidades, y es válido hasta los 60 años de edad.

¿Cómo resuelvo mis deudas?

En días pasados estuvimos hablando de algunos consejos para hacer un uso adecuado de nuestro dinero en estas vacaciones, así como también sacarle provecho a nuestras tarjetas de crédito y conocer cómo es el ciclo de ellas, e incluso poder “jinetear” al banco.

Para esta ocasión el tema que  será como resolver algún problema de endeudamiento, si te fuiste de vacaciones y gastaste más de lo que debías, se nos pasó la mano con las tarjetas de crédito.

Lo primero que debemos hacer es aprender de nuestros errores y NUNCA hacer de lado una buena planificación de nuestros gastos, así como explorar todas las posibilidades para obtener el mejor precio. Recomiendo lo siguiente:

  • Ahorra:
  1. El ahorro es fundamental para conseguir las metas que nos proponemos. Identifica tus gastos y logra planificarlos a tu favor
  2. Si deseas vacacionar sin limitaciones durante el próximo periodo puedes empezar a destinar un monto de tus ingresos al rubro desde hoy
  3. El ahorro no siempre será para el ocio sino para algún imprevisto.
  • Planea:
  1. Siempre he recomendado la realización de un presupuesto para ver la cantidad de dinero en efectivo, así como la línea de crédito con la que contamos para nuestro viaje.
  2. Si defines el lugar al que irás, el transporte que utilizarás y los días que estarás ahí, puedes elaborando tu presupuesto para saber cuánto gastarás en rubros como hospedaje y comidas.
  3. Planea los gastos escolares con anticipación, debemos ser conscientes y aceptar decirnos a nosotros mismos cuando no contamos con recursos para irnos de vacaciones, hay múltiples opciones de esparcimiento en nuestra ciudad a un excelente precio
  4. Si defines el lugar al que irás, el transporte que utilizarás y los días que estarás ahí, puedes elaborando tu presupuesto para saber cuánto gastarás en rubros como hospedaje y comidas.
  • Infórmate:
  1. Puedes optar por un paquete todo incluido de los que ofrecen las agencias de viajes y si lo haces con anticipación puedes encontrar mejores precios.
  2. Compra vuelos de avión entre semana para evitar salidas los viernes, sábados o domingos, esto nos puede ayudar encontrar descuentos de hasta el 70%

Deben grabarse esto siempre…

un problema de deudas NO LO VAS A SOLUCIONAR CONTRAYENDO OTRA DEUDA, SINO CON DISCIPLINA FINANCIERA, y esto incluye no dejarse ir con las emociones o gastos innecesarios

Es común hoy en día que mucha gente quiera solucionar sus problemas de deuda a través de empresas, o instituciones o cooperativas financieras que otorgan créditos exprés, de una manera “rápida” y con pocos requisitos personales; sin embargo el Costo Anual Total (CAT) puede alcanzar hasta 160%, de acuerdo con datos de las empresas.

¿Qué es el Costo Anual Total?. Es un indicador del costo total de financiamiento a todo tipo de crédito. Éste incluye: monto del crédito, intereses ordinarios, IVA, comisiones, gastos, primas de seguros requeridas, amortizaciones de principal, descuentos y bonificaciones pactadas en el contrato, y, cualquier otro cargo que deba pagar el cliente al momento de contratar el crédito y durante su vigencia, incluyendo la diferencia entre el precio al contado de un bien y su precio a crédito.

¿Algún ejemplo?  La institución Crédito Familiar, maneja un CAT que va desde  56.13%, 75.96%, 76.16%, 105.35%, 152.51% y hasta un 160.33%. Estos préstamos tienen como mercado meta a trabajadores que necesitan un crédito personal, comerciantes, taxistas, microbuseros, arrendadores, jubilados y pensionados.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) establece que todas las entidades financieras deben exhibir el Costo Anual Total, con la finalidad de que el usuario pueda determinar cuál es la alternativa de crédito que le favorece según las posibilidades, también exhorta a que los ciudadanos analicen otras opciones de CAT, así como sus implicaciones en el crédito solicitado.

¿Cómo solucionar esto?

  1. Una opción antes de considerar empeñar algo es recurrir a la venta por internet de algunos bienes que no utilizamos, ¿Cuántos libros tenemos que ya no usamos, adornos, aparatos que aún sirven pero que ya no le damos un uso, aparatos eléctricos? Aunque éstos no sirvan muchos buscan comprarlos para tomar las piezas para segundas reparaciones.
  2. Cambiar nuestros hábitos de consumo, sobre todo si tomamos en cuenta que gran parte de nuestro ingreso lo destinamos a Alimentos tabaco y bebidas… pero para ello daré unas recomendaciones próximamente
  3. Si ya tienes una deuda que supera tu capacidad de pago, lo más recomendable es enlistar tus gastos y suprimir aquellos que no sean vitales. Este ajuste es siempre muy difícil, pues cuando cambias de trabajo o decides independizarte y vivir solo, es común que empieces a proyectar un mejor nivel de vida y ocupes tus créditos para mantenerlo, pero este es el peor error que se puede cometer.

¿Sabías que tu tarjeta de crédito tiene etapas de uso? ¡Conócelas!

¿Sabías que tu tarjeta de crédito tiene etapas de uso? ¡Conócelas!

  1. Del día 1 al 30 días para gastar
  2. Del día 30 al día 50 es la etapa que tenemos para pagar -periodo de pago-
  3. Del día 50 en adelante es la etapa del cobro de intereses

Si no podemos pagar el mínimo para no generar intereses, al menos hay que pagar el mínimo que oscila entre un 5 y un 10%, de lo contrario caeremos en TASA MORATORIA

hacer esto nos va a permitir tener saludable nuestro historial crediticio y finanzas y evitamos una tasa moratoria que puede llegar a superar el 100% de la deuda

Para “Jinetear al banco” tenemos desde el día 1 hasta la fecha límite de pago para gastar y pagar y de esa manera NO PAGAMOS INTERESES, EJEMPLO…

EL DÍA 1 VOY AL SÚPER Y ME GASTO MIL PESOS, a partir de ese día tendré próximamente 3 quincenas las cuales puedo pagar esos mil pesos, tanto de manera parcial como total, es decir, una quincena doy 300 pesos y a la otra completo 700 SIEMPRE Y CUANDO SEAN DENTRO DE LOS 50 DÍAS…

¿Cómo HACER PARA EMPALMAR TU CICLO CON TUS QUINCENAS O FECHAS DE PAGO? NO TODOS NOS PAGAN LOS DÍAS 15, al solicitar la TDC puedes pedir la fecha de activación o antes de usarla pedir que te cambien de fecha de corte, para esto tiene que estar en ceros tu deuda o te cobraran intereses y algunas modalidades de tdc no lo permiten

Hay que recordar lo siguiente

  • Si pagas más del mínimo pero no el total, te van a cargar intereses por la parte que dejaste pendiente.
  • Si no vas a pagar el total, es recomendable que al menos pagues el doble o triple del mínimo, porque si no tu deuda va  a crecer.
  • Si no pagaste NI EL MÍNIMO de la tarjeta, ahí sí ¡agárrate! porque ya no te cobran la tasa ordinaria sino la moratoria, que puede ser por ahí de 100% anual, más cargos de cobranza.
  • Si no se saben su fecha de corte y fecha de pago, este es un buen momento para chequear  su estado de cuenta o llamar a su banco, preguntar y poner una alarmita recurrente en su celular.

Conoce tus gastos hormiga pero también pon en práctica el AHORRO HORMIGA

Aquí la historia

Llega la víspera del día de pago y el Sr. Olegario se da de topes por no contar con el suficiente dinero para liquidar sus obligaciones, se ha dado cuenta que algo sucede y es cuando dice -¡Yo tenía toda mi quincena y ahora no me queda nada! Seguramente éste personaje jura que le han robado y lo peor de todo, atribuye responsabilidades a terceros y generalmente el es el último de la lista.

El Sr. Olegario tiene un gasto fijo que es la renta y cuando toma su libreta a enumerar todo lo que ha gastado se encuentra lo siguiente:

¿Alguna conclusión?

¿Alguna conclusión?

$509.00 pesos semanales, que son $2,036 pesos mensuales y al año suman $24,432.00 pesos

¡Cubrir nuestros caprichos nos cuesta el equivalente a una mensualidad de un auto! Y lo peor de todo es que son fugas que no percibimos sin embargo, como una plaga, suelen devorar el ingreso mensual

Si tienes en tu cartera esta plaga ¡ponle fin!

  1. Analiza los pequeños gastos que se realizan cada día. Registra cada compra o gasto en una libreta. (Haz una lista)
  2. Compra menos caprichos.
  3. Considera el porcentaje de las propinas en los consumos. (tengan cuidado con el incentivo social)
  4. Destina un monto específico por semana para los ‘pequeños’ gastos.
  5. Elimina los juegos que se alquilan para los celulares. Cuestan entre $15 y $30 ¡a la semana! De $60 a $120 al mes, es decir, entre $720 y $1,440 al año.
  6. Medicamentos milagro: Elimina los productos que solo controlan el padecimiento y no lo cura, ¡Recuerda, lo barato puede salir caro a largo plazo!
  7. Agua envasada Nadie discute los beneficios de hidratarse, pero sí de comprar botellas de agua a diario. Eso no sólo merma el bolsillo, sino que genera grandes cantidades de basura. Así que invierte en una buena cantimplora y rellénala en casa o la oficina. Comprar filtros para la casa también representa una buena y ecológica inversión (botellas pet que ya no se usan) ver video sobre el agua
  8. Modera el consumo de café. El consumo de café en México pasó de 68.4 tazas per cápita anuales a 71.4.  Cada día hay más gente que bebe café (desde el clásico “americano” hasta los de corte y preparado gourmet). Esta vez nos ocuparemos de los males del bolsillo: de $14 a $40 por bebida, según en dónde se compre. La Asociación Mexicana de Cafés y Cafeterías de Especialidad señala que el margen de ganancia por una taza de café puede llegar a ser de hasta 300%. Las recomendaciones: llevarse un termo hecho en casa. O bien, llevar la taza o termo a las tiendas de conveniencia y cafeterías, pues casi todas hacen descuento por sólo rellenar el vaso (también generará menos basura, al evitar los desechables).
  9. Pagar con efectivo cuando puedes hacerlo con tarjeta de débito. La mayoría de los comercios que aceptan tarjeta de débito no cobran comisión (y si lo hacen –que no deberían hacerlo– evidentemente es preferible que pagues con efectivo), mientras que en todos los cajeros se cobra comisión por retirar dinero (a menos que sea de tu banco). El uso del efectivo tiene ese costo oculto: el de las comisiones por retiro de cajeros RED. Así, es preferible que manejes efectivo sólo cuando no puedes usar el plástico.
  10. Pon en práctica el AHORRO HORMIGA